會試如火如荼的進行，驅散了籠罩京師的寒氣。
這幾天，魏廣德每天都在內閣處理多出來的公務，同時推進之前擬定的各項政令。
大明各地，早先被封閉的書院山門重新打開，山長帶著博士，以及自發(fā)趕回來的學子開始清掃書院房舍。
士林中，魏廣德的聲望由北向南不斷升高。
夜晚，魏府書房里，一群魏廣德身邊最重要的好友再次被邀請到府里。
眾人先是聊了一陣近幾日官場的趣事兒，之后魏廣德就把他草擬的，大明錢莊的章程拿了出來。
這份章程，是這幾天他詳細了解了現(xiàn)有的民間錢鋪的經(jīng)營規(guī)則，以及詢問了他手下那些負責房貸管事，摸清楚現(xiàn)下大明各地放貸市場的情況后編纂出來的。
魏廣德把自己能想到的，能完善的地方都盡力完善過后，這才在今日拿出來。
自然，這是打算在遞到乾清宮前，由自己這邊的人先過過目，看是否還有漏洞。
這些事兒，還不能讓下面的人知曉。
也只有朝堂上這些人幫忙參詳參詳。
這兩日，魏廣德已經(jīng)知道這些人近期都在對外舉債，籌集資金。
好吧，此事就更耽誤不得。
拖延久了，他們的資金成本可就高了。
雖然，他們也開始悄悄處理手中一些產(chǎn)業(yè)，都是些收益不算高，還不穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)。
江治在這群人當中，地位不低。
不管怎么說，都是資深的老尚書。
他看完魏廣德所寫章程后，皺眉問道：“據(jù)我所知，現(xiàn)在民間錢鋪經(jīng)營此道的，多為當鋪、金店。
你看，我們大明錢莊，除了放貸和匯兌之外，是否也兼帶著做這些生意。
特別是當鋪，本質上典當也是放貸，不過是小額而已?！?/p>
真正的錢莊，其實是在清朝才出現(xiàn)的，明朝并沒有真正意義上的錢莊。
只不過當鋪、金店，也兼做錢莊生意，特別是換錢，也就是銅錢換成銀兩，在張居正改革賦稅折銀后，這門生意被做得很大，成為古代中國金融業(yè)的重大轉折點。
換錢的生意，因為銀本位制度的確立，不僅被放大，也成為士紳階層剝削百姓的重要手段。
當然，現(xiàn)在這些生意已經(jīng)不復存在。
在朝廷有錢法后，明確銅錢和銀錢地位及固定兌換后，換錢生意實際上已經(jīng)沒有存在的空間。
“民間，兼做錢鋪的店鋪，何止當鋪、金店，那些地方豪富開辦的各個門市，其實都做放貸生意。
如果都學，那錢莊就成了個四不像，不倫不類的。
我想做的錢莊，那就是純粹的以股本對外放貸的店鋪?！?/p>
魏廣德可不想把好好的一個銀行搞成當鋪或者雜貨鋪，什么生意都做。
“錢莊的客戶，初期只能是面對富商，有產(chǎn)業(yè)的富商。
放貸的銀子，優(yōu)先保證他們擴大工坊之用。
對于民間百姓這塊，我考慮了很久，暫時不涉及。
不過，如果有田地，可以以田地抵押放貸。”
魏廣德開口說道，“其實這個錢莊最基本的目的就是一個，平抑市面上高漲的利息，讓它降下來。
高利貸的危害，不用我多說，諸位都清楚的很。
只要有大明錢莊存在，市面上那些子錢戶再放貸，就不會那么肆無忌憚抬高利息。
缺錢的人，也有了更多的選擇。
至于那些沒有產(chǎn)業(yè)抵押的，這種借貸本身風險就高。
就算是去借高利貸，說實話，我覺得也是可以的。
畢竟，借錢給他們，風險大，沒有高收益，誰都不會借。
只能說，這種人，誰都救不了?！?/p>
魏廣德開錢莊的目的，除了平抑市面上的高利息，還有就是為自己賺錢，自然不會對無產(chǎn)業(yè)者放貸。
這不是利息的問題，而是生意人的選擇。
他放出去的錢，都是有抵押的。
因為放貸安全，所以他要求的利息也不高。
捫心自問，如果沒有抵押，風險奇高，他如果真放貸，絕對不會按照朝廷規(guī)定的月息三分計算。
太虧了。
后世銀行放貸，針對不同客戶，也是分三六九等，貸款利息各不相同。
甚至，根據(jù)資金量大小，存款利息也都是不同的，也就是所謂的大額定期存款。
“你里面提到，等放貸程序理順后，可以嘗試接受百姓存錢，并付給少量利息是什么意思？
據(jù)我所知，現(xiàn)下不管是當鋪還是金店，替客人保管銀錢可是要收取保管費的。”
張學顏這時候也開口問道。
他還是按照民間慣常做法在思考問題，這年頭存錢不僅沒有利息，還要打折，也就是所謂的保管費。
這個，一般都是大額存錢，上百兩銀子那種。
商人在外經(jīng)商，賣出貨物后收取銀錢，為了安全考慮，往往會把錢存放在當?shù)厥考澊笞宓牡赇伬铩?/p>
他們也愿意為此，支付一筆費用。
最起碼安全無虞，不用擔心被竊賊盯上。
特別是，如果士紳大族實力夠強，在多地開辦商號，就會簽發(fā)類似會票，商人可以憑借會票到別的地方的商鋪去取錢。
魏廣德當初拿到九江老家寄送的銀兩，就是這種模式。
只不過局限性很大，而這個生意，也算是大明錢莊的核心生意。
只不過，以前存錢可沒利息，張學顏自然不能理解。
“外面，存錢取現(xiàn)一般收取半分費用?！?/p>
魏廣德看著張學顏笑道，“我估算過，如果存錢取現(xiàn)免費，再送他一年半分的利息，在我大明錢莊存銀子，里外里相當于轉到一分銀子的利息。
如此，有銀錢富余的人家，會不會把銀錢寄存在錢莊里？”
魏廣德說到這里，環(huán)視眾人，不等他們說話，就繼續(xù)道：“他們存的銀子，大家其實也知道，都被那些士紳大戶拿去放貸，賺去更多的銀子。
而我們大明錢莊，放出去的銀子，都是有抵押的，最起碼安全無虞。
我們一樣可以拿他們的銀子去放貸。
月息三分，放一次出去，可以賺取相當于他們六年的利息?！?/p>
說到這里，魏廣德輕輕一笑道：“當然，他們如果也有放貸的路子，大可自己去放貸，沒必要把錢存我們這里來。
不過對于絕大部分人來說，他們應該是沒有這樣的渠道。
所以，這銀子，我們還是有機會賺到的。
我們賺的就是渠道和利息的差額。
只是，我一開始沒把吸收民間存款納入，主要還是考慮的放貸才是主業(yè)。
在主業(yè)都沒理順的情況下，不易對外吸納存款?！?/p>
實際上，因為民間沒有類似商號出現(xiàn)，魏廣德不確定一旦他們開這個口子吸收存款，會是什么效果。
萬一，放貸的生意沒做起來，存錢的多了，可不就侵占他們利益了。
大明錢莊，雖然名頭響亮，可要讓商人接受，還是需要時間的。
先把借貸生意做起來，讓商人們接受錢莊，以后缺錢了，首先就選擇錢莊借貸而不是向民間子錢戶借貸。
生意立住了，再發(fā)展存款營業(yè)，魏廣德覺得更加穩(wěn)妥。
特別是利息這塊，不可能一成不變。
還有存款分為定期和不定期，利息差別如何，這些都要慢慢摸索著來，可不是一拍腦袋就能定下的。
銀行生意，賺利息本來就是只要利潤來源。
特別是在古代，就更是如此。
中間業(yè)務，也就是匯兌生意雖然也被魏廣德看重，但魏廣德絕對不會放過這門利益。
押后，主要就是為了先讓“股東們”看到放貸的收益。
當錢莊開始吸收存款，進一步放大放貸生意的時候，才不會在心里生出不該有的心思。
錢莊吸引到的存款，應該主要是零散的小錢，匯聚在一起形成一定規(guī)模，在放貸出去。
以魏廣德定下的利息，那怕只把存款的一半用于放貸，也是可以保證穩(wěn)定收益的。
后世，存貸款的杠桿可是被放的很大，存款保證金不過十來個點，那是把近八成存款用于放貸。
當然，還是那話，魏廣德要先穩(wěn)住抵押貸款這個基本盤后才做這事兒。
而現(xiàn)在，張學顏把話問出來，魏廣德也講透了，特別是他提到的利息，很多東西不用太細致，在座人都能想明白。
有抵押，可以保證貸款的安全。
至于利息，一年半分和月息三分，其中巨大利差擺在那里，由不得人不心動。
魏廣德沒說的，也就是對于存定期的客戶，月息給到一分，其實也是可以的。
“善貸，這門生意，你覺得一年可以賺幾成利潤？”
或許是因為之前魏廣德?lián)v鼓的那些生意的暴利吸引，所以這會兒勞堪關心的問道。
魏廣德不少生意，勞堪可都是多多少少插了一手的。
因為他家本身也是商賈之家，多的銀子沒有，少量摻和一手還是可以的。
多多少少，有點是被養(yǎng)刁了。
“初期，兩成利潤的。
之后，隨著放貸規(guī)模的放大，利潤會更高。
不過這里面，最主要制約還是民間商業(yè)的繁華，越繁華咱們賺的越多。
所以，如何讓商業(yè)更加繁榮，就是我們必須重視的問題。
過去，一些地方士紳憑借關系，欺行霸市獲取不菲利益，這其實就是在影響商業(yè)正常的發(fā)展。
生意人被他們這樣盤剝，結果是什么？
那就是許多商人會因為經(jīng)商環(huán)境不好而退出市場，選擇抱著銀錢回家，買田置地做個富家翁。
長此以往，商業(yè)也就廢了。
而他們的退出，就會影響到我們錢莊的收益?！?/p>
魏廣德忽然對他們說起民間常見的問題，許多外地商人經(jīng)商，就常被地頭蛇欺壓。
這些地頭蛇，多是地方士紳的背景，和官府也能搭上話，所以商人很多時候只能忍氣吞聲。
現(xiàn)在魏廣德拿出來一說，其實也有意借助錢莊的興起，改善大明的經(jīng)商環(huán)境。
這年頭做什么事兒，很多都是牽一發(fā)而動全身。
如果他聚集的大明權貴們能看懂這點，開始維護商業(yè)的公平性，提升經(jīng)商環(huán)境，對于大明來說，或許真有機會順利過渡到資本主義也未可知，而不再是萌芽。
當然，如果沒實際效果，那魏廣德就得考慮立法，讓賦予都察院，地方按察司更大的權利，讓他們參與進來，維護交易公平性。
甚至，必要時，魏廣德還會調整已定的賦稅分配辦法。
對于商稅，魏廣德早就在考慮，以近三年商稅收取平均額為限，對當年增加的商稅收入，半數(shù)撥入當?shù)馗畮臁?/p>
這錢，其實就相當于給地方官的福利。
要知道，這種錢，地方官大多都會想方設法巧立名目變現(xiàn)出來的，而絕對不會留在府庫里給下一任。
有點類似于后世地方財政的獎懲制度，GDP貢獻越大，財政反補就越多。
要想實現(xiàn)商稅增加，首先自然要維護市場的平穩(wěn)，讓更多商人來當?shù)亟?jīng)商。
錢，始終都是大明內閣首輔繞不開的難題。
如何增加國庫收入，如何穩(wěn)定地方，就是朝廷掌權者需要考慮的問題。
之前的首輔，多是維穩(wěn)為主，得過且過。
魏廣德上臺，不僅要維穩(wěn)，還希望發(fā)展經(jīng)濟，增加財政收入，也就是富國。
錢莊的話題，隨著深入，雖然也有些許意見，但大多還是得到認可。
最后，魏廣德又拿出他校訂后的報紙，幾份小冊子，逐一發(fā)到幾人手里。
“京報，這是什么？”
陳炌狐疑問道。
他已經(jīng)翻開冊子，看起其中的內容。
“和邸報類似，不過......”
很快，他就不說話了，而是快速翻看后面的內容。
“這就是你說的報紙？”
勞堪這會兒也看著魏廣德問道。
“嗯，修改了幾次，我覺得這個就可以了，打算讓他們印制出來發(fā)售。
今日就是請諸位看看，是否有不妥之處?！?/p>
魏廣德笑道。
“販夫走卒看的書？”
張科快速翻閱后，已經(jīng)大致有了個判斷。
“非也，其實讀書人空閑之余翻翻也是可以的。
畢竟，其中也有幾頁是朝廷的最新政令。
就算是科舉，這些也是要了解的?！?/p>
魏廣德笑著解釋道，“而且，最后是連載話本，讀書人平時不也看。
我之前就讓人送到學堂里，那些高年級學子，也是能看明白了?！?/p>
報紙，魏廣德讓他們盡量避免使用生僻字，多用常用字，所以那些識字幾年的學子，也都能識的。
等他們離開學堂，步入社會后，他們就是報紙的主要消費群體。
魏廣德可不指望文盲買他的報紙，還是得識字的人才行。
“除了話本，其他一無是處。”
張科調笑道。
“呵呵.....”
魏廣德只是輕笑。
這東西未來掌握輿論，可不是一無是處的東西。