“以大明錢莊規(guī)范當(dāng)前市井之中的子錢戶的行為，壓低他們接待的利息才是上途。

　　盲目禁止，不會有效果。

　　畢竟有需要，就禁止不了，只有想辦法降低借貸利息才是正途。”

　　魏廣德說完自己的想法后，又強(qiáng)調(diào)曾省吾想要禁止民間借貸的想法是妄想，合理引導(dǎo)才是正途。

　　“此事太大，容我想想再回答。”

　　曾省吾沒有馬上表態(tài)，不過也沒忘記他來此的目的，于是又說道：“善貸，關(guān)于民間高利貸泛濫之事，朝廷應(yīng)該出手管管了。”

　　魏廣德看了曾省吾一眼，其實(shí)他那會不知他的意思，應(yīng)該是覺察到放貸之人不好惹。

　　現(xiàn)在大明朝的子錢戶，一些是真土豪，用自家余錢從事放貸生意，但也有不少白手套，幫著達(dá)官顯貴做這門生意。

　　就好像魏廣德，早前都是他直接對外放貸。

　　而到了現(xiàn)在，借據(jù)上肯定不會有他魏首輔簽字畫押，而是通過名下商會進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)。

　　這點(diǎn)臉，還是要的。

　　雖然，魏廣德從來不隱瞞此事。

　　不過，對于曾省吾的話，魏廣德并沒有馬上回答，而是還在沉思。

　　過去，我是真沒仔細(xì)考慮過放貸生意對國家大事的影響。

　　早先思考的時候，也是在家里，書房中，思考更多的還是如何把這門生意做大做強(qiáng)。

　　而現(xiàn)在，經(jīng)過曾省吾提醒，魏廣德突然發(fā)現(xiàn)當(dāng)今的大明，貌似房貸生意已經(jīng)無孔不入。

　　這絕對不是個好事兒，特別是高利貸橫行。

　　高利貸，絕對不是好玩意兒。

　　“善貸，你倒是說話啊。”

　　見魏廣德遲遲不作答，曾省吾已經(jīng)有些急了。

　　民間對高利貸，那是深惡痛絕，都說那是斷子絕孫的生意。

　　可見民怨之大。

　　這么一個淺顯的東西，魏廣德居然還在思考。

　　難道，魏廣德公開放貸之余，也參與了高利貸？

　　一個念頭，出現(xiàn)在曾省吾腦海里。

　　以前，他是絕對不會懷疑魏廣德的，這點(diǎn)德行，他相信魏廣德有。

　　但是現(xiàn)在，他有些懷疑了。

　　魏廣德顯然沒有意識到這些，而是還在思考曾省吾的話。

　　直接否定一切民間借貸，肯定是行不通的，必須引導(dǎo)。

　　開辦大明錢莊，就是引導(dǎo)的法子之一，比北宋官府直接放貸更穩(wěn)妥。

　　說到底，官府絕對不能直接參與到這門生意里去，否則會亂套。

　　用民間商會的模式經(jīng)營，出了問題官府也好插手挽救。

　　這個法子，是絕對不會錯的。

　　中國高利貸的發(fā)展規(guī)律，大體和商業(yè)發(fā)展的規(guī)律相一致。

　　當(dāng)商業(yè)活動較活躍、社會財富增加時，高利貸活動也相應(yīng)增加。

　　春秋戰(zhàn)國時代是中國商業(yè)發(fā)展的第一個高峰，同時也出現(xiàn)了最早的一批高利貸者。

　　《管子》中講述的“倍貸”“倍稱”現(xiàn)象，應(yīng)該是最早的針對普通生產(chǎn)者的實(shí)物高利貸。

　　一些大高利貸商人甚至向王侯天子借貸，貴為天子的周赧王，就被債主逼迫，以至于要筑“逃債臺”來躲避。

　　今天的債臺高筑一詞，就是來源于這個事情。

　　至于普通百姓被高利貸逼得“使老稚轉(zhuǎn)乎溝壑”者，也就不罕見。

　　漢代以后，隨著礦產(chǎn)開發(fā)和貨幣增加，大量專門以放貸為生的“子錢家”出現(xiàn)。

　　其放貸取利至少放十取三，有的時候甚至十倍取之。

　　就連當(dāng)時漢朝官府平定七國之亂，為了籌措軍餉，就向這些大高利貸商人借貸。

　　唐宋時期國家，已經(jīng)對商人形成了政治和經(jīng)濟(jì)上的絕對優(yōu)勢。

　　這一時期的高利貸，主要發(fā)生在民間且產(chǎn)生了不少社會問題。

　　為此，當(dāng)時的朝廷就制定了“利不蓋本”的規(guī)定，大明不過是借用前朝舊法。

　　《唐令拾遺》就規(guī)定，積日雖多，不過一倍，也就是拖欠債務(wù)只能以100%利息強(qiáng)制結(jié)清。

　　宋朝專門下詔，凡是累積利息超過100%的以倍利計，多余不論。

　　特別是宋朝，除了商人地主外，寺廟、官員甚至朝廷都不同程度的參加到高利貸生意中來。

　　明朝中后期，隨著商品經(jīng)濟(jì)逐漸侵蝕自然經(jīng)濟(jì)，以及和國際貿(mào)易的廣泛接觸，出現(xiàn)了規(guī)模空前龐大的工商業(yè)階層。

　　伴隨而來的，自然是大量高利貸資金和以之為生的食利者群體。

　　魏廣德自己都沒有注意到，因?yàn)樽月c開海以后，大明對外貿(mào)易持續(xù)擴(kuò)大，并沒有出現(xiàn)政策的反復(fù)，加劇了大量白銀流入大明的速度。

　　于是乎，這個時代的放貸資金較原本的時代更加龐大。

　　明朝借貸最廣泛的是農(nóng)村生活借貸，生活借貸原因不外乎農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的青黃不接與災(zāi)荒變亂，導(dǎo)致生活無著產(chǎn)生的借貸。

　　或者由于賦稅徭役沉重產(chǎn)生的借貸，亦或者平時操持一些事務(wù)，如婚喪嫁娶、起屋蓋房等產(chǎn)生的借貸。

　　但無論產(chǎn)生的原因是什么，鄉(xiāng)村高利貸的利息都相對較高。

　　青黃不接時產(chǎn)生的谷物借貸，年利率為100%。

　　其實(shí)，魏廣德還關(guān)注到另一件事兒，這也是魏廣德刻意讓人注意才知道的。

　　那就是大量的米商和高利貸者勾接，利用豐年米價下跌的機(jī)會，大量收進(jìn)糧食。

　　在災(zāi)年，他們將存糧借給農(nóng)民渡荒或完糧納稅，可獲超過一倍的厚利。

　　雖然現(xiàn)在的商人還沒有發(fā)現(xiàn)收獲時節(jié)打壓糧價，低價收購農(nóng)民手里的糧食，但魏廣德相信，離此應(yīng)該不遠(yuǎn)了。

　　這個時代，或許最大的改變就是魏廣德在張居正提出賦稅折銀制度，也就是銀本位在大明的確定時，魏廣德?lián)屜壤锰退鲁Ｓ瘞炖锏拇驺y發(fā)行銀幣，制定了“錢法”。

　　用律法形式固定銅錢和銀錢的兌換比，從根本上杜絕了銀、銅錢匯率的波動對百姓的再次盤剝。

　　當(dāng)然，也杜絕了明清時期雜稅的最大稅源“火耗”。

　　雖然現(xiàn)在發(fā)行一些地方居然還在動歪腦筋，等南邊徽州府事件查實(shí)后，重懲之外肯定還要強(qiáng)調(diào)禁絕此稅。

　　但民間的高利貸，確實(shí)還是個大問題，提升大明百姓“幸福感”最大的阻力。

　　高昂的利率，不但摧毀了明朝農(nóng)村的一般生產(chǎn)和生活，加速了小生產(chǎn)者的破產(chǎn)過程，還剝奪了商人因經(jīng)商和經(jīng)營手工業(yè)而產(chǎn)生的資本，使它們不能融入到手工業(yè)和商業(yè)的擴(kuò)大經(jīng)營中。

　　大明此時已經(jīng)出現(xiàn)幾個主要的商人團(tuán)體的家鄉(xiāng)，大多是地狹田少的貧瘠之地，種田不足以謀生，所以才有很多人去從事手工業(yè)和商業(yè)。

　　但他們在賺錢之后，又習(xí)慣將積蓄投入到家鄉(xiāng)的土地上，一則是購買田產(chǎn)，而則是放貸收息，這就又回到了傳統(tǒng)的地主加債主模式。

　　公正的說，在國家沒有對農(nóng)業(yè)有力的扶持之前，這些貸款是農(nóng)村生活中必不可缺的部分。

　　但高利息在剝奪農(nóng)民財產(chǎn)的同時，也推高了地價，導(dǎo)致官府的稅賦加重。

　　雙重作用下，這些地區(qū)從鄉(xiāng)村自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)，逐步向農(nóng)莊與農(nóng)奴經(jīng)濟(jì)退化。

　　而商業(yè)，也因?yàn)橘Y本的退出，難以得到更大程度的發(fā)展。

　　實(shí)際上，這才是扼殺中國古代資本主義萌芽的根源。

　　而在西方，商人們沒有選擇退出，成為地主加債主模式，而是更多的精力去拓展市場。

　　這就不得不提到歐洲此時的融資模式，大明多是以地域劃分，嚴(yán)重依賴宗族鄉(xiāng)黨關(guān)系來募集資金，籌措商本。

　　即使到了三百多年后的清朝晚期，號稱“匯通天下”的山西商幫募集的股金，也不過在三十萬兩到五十萬兩左右。

　　相比之下，幾十年后的荷蘭東印度公司，就向社會公開募股650萬荷蘭盾，受到了社會的廣泛認(rèn)購。

　　兩者差別，何止十倍。

　　而歐洲各國的商人，在生意已經(jīng)發(fā)展到本國極限，甚至周邊國家極限以后，他們就會選擇向國家借錢，以此謀奪壟斷利益。

　　就比如英國，不但有商人和普通百姓借錢，即便是國王也有要借錢的時候。

　　由于英王征稅需要經(jīng)過議會許可，但戰(zhàn)爭或興建時常需要臨時用錢，這時就只能求助于倫敦的大商人群體。

　　國王借到的錢自然不可能是什么高利貸，但國王的直接收入也不算多，在債主們眼中并不是一個信用良好的借貸者。

　　為了能夠順利借到錢，有的時候英國國王甚至不惜以地區(qū)貿(mào)易壟斷特權(quán)作為抵押。

　　許多享有豐厚回報的地區(qū)貿(mào)易公司，如東印度公司、黎凡特公司、西非公司等，大多都當(dāng)過英國王室的債主，以此獲得地區(qū)貿(mào)易的壟斷特權(quán)。

　　魏廣德想搞大明錢莊，其實(shí)就是有這個目的在其中。

　　以朝廷允許的最高利率對外放貸，謀奪放貸生意的壟斷權(quán)。

　　這絕對是一本萬利的機(jī)會，只要入股，就可以保證魏家千百年的富貴。

　　至少，大明朝還在的時候，不必為錢擔(dān)憂。

　　“三省，關(guān)于此事，確實(shí)已經(jīng)到了非管不可的程度。”

　　終于，魏廣德開口了。

　　“不過，會試在即，朝廷此時不宜大動干戈。

　　如果，有舉子受到債主騷擾，刑部可直接先鎖拿債主，待科舉考試結(jié)束再懲治。”

　　魏廣德說到這里，看了眼曾省吾，繼續(xù)緩緩說道：‘不過此事也不會就此不了了之。

　　刑部可即可聯(lián)絡(luò)都察院、大理寺，按照調(diào)查京城及各地高利貸債主的情況。’

　　“此事，如果錦衣衛(wèi)參與，或許效果更好，特別是在京城。”

　　曾省吾忽然提議道。

　　“讓錦衣衛(wèi)參與？”

　　魏廣德微微皺眉，他是可以調(diào)動錦衣衛(wèi)，可畢竟是皇帝給的權(quán)力。

　　“錦衣衛(wèi)之事，暫時不考慮。

　　回頭見到陛下，我提一提。

　　若是陛下準(zhǔn)許，再讓錦衣衛(wèi)協(xié)助查案。”

　　魏廣德略微思考，才回答道。

　　“好，我下去就聯(lián)系都察院和大理寺。”

　　曾省吾已經(jīng)亟不可待的站起身，準(zhǔn)備馬上出去找人。

　　“三省兄，此事務(wù)必不要走漏風(fēng)聲，只和陳副使他們商議，然后各衙門直接安排人手去辦。”

　　魏廣德可是知道大明各部衙的德性，如果大張旗鼓辦這事兒，肯定要黃。

　　最后，大抵就是被隱藏證據(jù)，因?yàn)闊o憑無據(jù)而無法處置。

　　“嗯，我知道了。”

　　曾省吾沒坐下，依舊保持站立，似乎隨時都要離開一樣。

　　“還有，此事我給三個月時間，雖然不至于將所有超過朝廷規(guī)定放貸的子錢戶都抓起來，但其中最大的那些人，必須查清楚。

　　如果涉及宗室、勛臣，也要查。

　　雖然在陛下那里，他們至多是挨頓申敕，但也好過不聲不響就這么糊弄過去。”

　　說到這里，魏廣德起身，走到曾省吾身旁，又小聲提醒道：“此外，先前我所說，以皇室、朝廷和勛臣、富戶合股開板大明錢莊之事，三省也要多考慮考慮。

　　民間百姓和商人，誰都有資金周轉(zhuǎn)不靈的時候，其實(shí)朝廷定下的月息三分并不貴，是他們需要的。

　　此次重點(diǎn)在于抓那些利蓋本的家伙，大致就是年息不超過一半的，就漏了他。

　　超過的，特別是那些銀錢規(guī)模大的，才是主要目標(biāo)。”

　　“善貸所言極是，正好，現(xiàn)在把這些高利貸商人都處置了。

　　后面大明錢莊做起來，剛好可以補(bǔ)上這個缺口。

　　我家也經(jīng)商，知道商人有時候確實(shí)存在需要銀錢周轉(zhuǎn)的時候。”

　　曾省吾小聲說道。

　　其實(shí)到了這個層次，就算家里是世代耕讀，此時多多少少也會參與一些商業(yè)活動。

　　在地方上開個當(dāng)鋪，開家茶館、客棧，那都是正常。

　　等目送曾省吾離開，魏廣德忽然感覺到，設(shè)立大明錢莊的事兒，怕是要加快腳步才行。

　　別朝廷把民間放貸者一網(wǎng)打盡了，自己這頭還沒準(zhǔn)備好。

　　魏廣德回到書案后，拿出紙條又開始提筆書寫起來。

　　這次，他是把大明錢莊需要注意的事項(xiàng)一條條羅列出來。

　　大明錢莊，大抵是要承擔(dān)未來央行的職能，直接控制市面上借貸利率才是根本。

　　而服務(wù)，則是為商人解決銀錢長距離調(diào)運(yùn)之苦。

　　放貸和匯兌，是錢莊主要收入來源。

　　此外，魏廣德還在考慮是否要在京城、松江府、廣州府等繁華地帶，讓商人們也組建錢莊。

　　這些錢莊，可以引入存款模式，讓百姓也能因這項(xiàng)新政獲益。

　　后世的銀行，本就有聚小錢成大錢，幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任，同時利差也是這類金融機(jī)構(gòu)的重要收入源。

　　大明錢莊從一開始，魏廣德沒打算引入存款業(yè)務(wù)，主要還是擔(dān)心皇室和勛臣動歪腦筋，打百姓錢財?shù)闹饕狻?/p>

　　讓商人去做這件事兒，貌似可以解決。

　　有他牽頭，大明錢莊的股本可以做的很大，短期根本不用在乎百姓那點(diǎn)錢財。